大银行以另一个名字提供发薪日贷款

2019-05-31 10:09:00 璩娓 26

N EW YORK - 发薪日贷款可能会来到您附近的银行。 它们以不同的名称进行营销,但少数几家主要银行已经让客户以收费的方式借入他们的薪水。 并且有迹象表明该选择可能很快就会变得更加广泛。

银行表示,他们的贷款是用于紧急情况,他们很快就会与发薪日贷款行业保持距离。 但消费者权益倡导者表示,这些直接存款贷款 - 正如银行更愿意称之为 - 持有与低收入社区常见的发薪日贷款相同的掠夺性商标。

具体而言:费用相当于三位数的利率,短期还款期以及在债务周期中诱使客户陷入困境的可能性。

例如,通过传统的发薪日贷款,客户可能需要支付16美元才能借入100美元。 如果贷款在两周内到期,则转换为年利率417%。

由于使用发薪日贷款的借款人经常难以渡过难关,因此他们在下一次薪水支付时寻求另一笔贷款是很常见的。 批评人士说,这创造了一个周期,借款人不断支付费用以维持运营。

银行表示,他们的直接存款贷款是不同的,因为他们有防范这种过度依赖的保障措施。

例如,富国银行(Wells Fargo)指出,客户只能借到最多一半的直接存款金额或500美元,以较低者为准。

它的费用也更便宜,每100美元借入7.50美元 - 虽然这仍然相当于典型工资周期的年利率261%。 预付金额和费用将自动从下一笔直接存款中扣除。

富国银行承认,这是一种昂贵的信贷形式,仅供短期使用。 但是客户可以在他们被切断之前持续最多六个月的贷款。 经过一个月的“冷静”期后,他们可以继续前进。

美国银行拥有超过3,000家分行,主要位于中西部和西部,而第五银行则在中西部和南部经营1,300家分行,提供类似条款和限制的贷款。

“当你被允许连续六个结算周期负债时,这不是短期贷款,”负责任贷款中心负责国家政策的副总裁Uriah King说道,该中心是一家位于北卡罗来纳州的倡导组织。 “他们称之为短期贷款,但这并不是他们的使用方式。银行也知道这一点。”

King表示,即使客户只能借入下一笔直接存款的一半,如果他们支付薪水,这可能是一个重大的挫折。 他们可能需要再贷款才能继续支付生活费用。

负责任贷款中心的一项研究表明,这一想法得到了支持,该研究发现直接存款贷款用户在一年中将近六个月依赖这些贷款。 每四个借款人中就有一个是社会保障受益人。

目前尚不清楚疲弱的经济是否增加了发薪日贷款的使用。 但是,代表发薪日贷款和支票兑现等其他金融服务的集团,美国社区金融服务协会表示,短期信贷需求近年来稳步上升。

今年春天,Regions Financial成为最新的直接存款贷款银行。 该银行在南部,中西部和德克萨斯州经营约1,800家分行,同时宣布将在不久的将来开始提供支票兑现和预付借记卡。

产品的推出正处于行业的关键时刻。 面对新的监管规定,银行面临巨大的压力,需要寻找新的方法来削减支票账户的利润。

一项特别有利可图的收入来源 - 透支费用 - 在一年前根据旨在保护消费者的规则收紧。 该规则禁止银行在未事先获得客户对此类承保的主动同意的情况下收取透支费用。

根据Moebs Services Inc.的数据,这些费用由低收入客户不成比例地产生,2009年估计产生370亿美元。

现在,消费者支持者担心银行会开始将这些客户推向直接存款贷款。

另一个问题是直接存款贷款对于急需现金的客户来说非常容易获取。 由于潜在借款人必须已经拥有银行账户,因此没有申请流程,现金可以立即存入支票账户。

银行的主要监管机构,即货币主计长办公室表示,它已收到有关直接存款贷款和透支计划的指引。 6月,该机构发布了拟议指导方针,指出银行应遵守“审慎限制”,并应在银行发现客户“过度使用”时采取行动。

该机构没有说明什么构成审慎或过度。 但它指出,某些做法引起了监管问题。 其中包括:转向依赖社会保障和其他联邦福利贷款的客户以及未能监控账户过度使用的情况。

四家银行各自的代表拒绝透露其直接存款贷款客户中有多少比例是重复用户。 他们还拒绝透露贷款的使用范围。

银行强调,他们通过与他们谈论另一种形式的信贷是否更合适,向那些表现出过度依赖的客户伸出援手。

富国银行还指出,它今年做出了改变,使贷款更加适合消费者。 该银行发言人Richele Messick表示,之前每100美元的费用高达10美元。 在银行切断它们之前,客户还可以连续一年保持最高水平。